12月份的北京正规的配资炒股平台，一场大雪过后气温降至0℃以下，但在华联顺义金街购物中心，多个新能源汽车销售展位却一片火热，试乘者络绎不绝。
今年以来，我国新能源汽车保有量持续提升，前11个月新能源汽车销量达1478万辆，同比增长31.2%。同时，新能源车险保费规模也快速增长。国家金融监督管理总局财产保险监管司（再保险监管司）司长尹江鳌近日表示，预计今年新能源车险保费（含交强险）将达到2000亿元，同比增长超30%。
新能源车险保费包括商业车险和交强险，记者获悉，2023年、2024年和2025年前11个月的新能源商业车险签单保费同比增速均超30%。
保费规模稳步增长的背后，新能源车险正迎来“新变局”。今年以来，监管部门、保险公司加速推动新能源车险的经营模式改革，积极以新思路化解“老问题”。
此外，智能驾驶等变量还将持续对新能源车险的增长曲线产生影响，未来仍需产业链各方协同探索行稳致远之道。
新市场定位逐步形成
从2021年底首张专属保单落地，到2025年冲刺2000亿元保费规模，新能源车险用4年时间完成了从“补充赛道”到“核心增量”的跨越，新市场定位逐步形成。
回溯新能源车险发展历程，2021年12月27日是关键节点。当日，中国保险行业协会发布的《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》正式上线，上海保险交易所同步推出新能源车险交易平台，多家险企也在这一天签发首张新能源车险保单。
自此，新能源车险市场同步受益于产业红利。记者从业内人士处了解到，2022年新能源商业车险签单保费约为484.4亿元，2023年、2024年和2025年前11个月分别为769.77亿元、1177.3亿元、1391亿元，分别同比增长58.9%、52.9%、34.52%。
据尹江鳌介绍，今年前三季度，新能源汽车商业险投保率达91%，比燃油车高6个百分点。
新能源车险投保率的快速增长有多重原因：新能源汽车销量快速增长、监管优化相关车险政策、险企不断强化新能源车险承保能力、车险本身具有很强的刚需特征等。
以刚需特征为例，在北京市朝阳区某商场的新能源汽车体验中心，正在试乘新能源汽车的程女士告诉记者：“新能源汽车的维修成本和油车完全不一样，肯定要投保商业车险。”受访者中，与程女士类似心态的消费者占多数。
从趋势来看，市场增长势能依旧强劲。麦肯锡预测，到2030年，新能源车险保费规模将突破4800亿元，最高有望达到5000亿元，在整体车险市场中的占比将提升至42%—50%。
新定价规则浮出水面
新能源车险高速增长的同时，“保费高、出险率高、赔付率高”（以下简称“三高”）也成为行业困扰。面对困局，行业各方持续探索新路径。
中国精算师协会执行副会长兼秘书长张晓蕾称，车险费率回溯分析结果显示，2024年，新能源车险的车均风险成本约为燃油车的2.2倍，但保费仅是燃油车险的1.7倍，定价与风险的错配导致险企经营面临巨大压力。
基于此，监管部门与行业的协同改革成效开始显效。2025年1月份，国家金融监督管理总局等四部门联合发布的《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）提出，对新能源商业车险自主定价系数浮动范围进行合理优化。
《指导意见》下发后，新定价规则浮出水面。记者从某险企车险负责人处了解到，当前，监管部门已明确逐步将新能源车险自主定价系数范围与燃油车看齐，最终将自主定价系数从此前的[0.65，1.35]扩大到[0.5，1.5]，赋予险企更大自主定价权。
获得更大自主定价权意味着，险企在设定保费时拥有更灵活的调整空间，允许险企根据车辆的实际风险水平差异化定价，这有助于险企更精准地匹配风险、改善承保效益，也能让优质车主享受到更优惠的保费。
政策落地后，市场定价出现差异化调整：例如某品牌新能源汽车首年保费从8000元上涨至9000元。而车主王先生对记者表示，他的新能源车险首年保费为7500元，因为连续3年零出险所以明年续保时，保费价格会降至4600元左右。整体来看，“高风险高定价、低风险享优惠”的定价特征进一步深化。
承保结构优化也助力行业减亏。律商联讯风险信息中国区董事总经理戴海燕表示，家用车在新能源车险保费中的占比从2020年的42%升至2024年的67%。目前新能源家用车的整体赔付率要低于营业客车和货车，这使得整体出险率和赔付率自然下降。
新变量苗头已现
尽管“三高”问题正在逐步化解，但新技术的诞生、迭代，也让新能源车险的定价、承保出现新变量，并将持续影响其保费增长曲线。
当前，新变量苗头已经出现。12月15日，工业和信息化部正式公布我国首批L3级有条件自动驾驶车型准入许可，这意味着我国自动驾驶迈出了从测试阶段到规模化商用的关键一步，未来必将对车险产品、定价和运营产生深远影响。
戴海燕称，高级驾驶辅助系统与新能源汽车的融合正推动车险行业进入“风险重构”时代。
从车主层面来看，接受采访的多位新能源车主对记者表示，高速巡航、自动泊车等智能辅助驾驶功能很实用，但在出行体验提升的同时，也担忧该功能引发的相关事故要如何理赔。面对这一新情况，车企和险企正在寻求解决之道。
瑞士再保险近期发布的《中国车险市场现状报告》显示，自2024年末起，智能驾驶责任险开启快速增长模式。该保险产品主要保障由智能辅助驾驶系统缺陷导致的损失，整车厂通常将该保险产品与其服务包捆绑销售。
科波拉汽车咨询服务（青岛）有限公司创始人、首席执行官王浩表示，当前新能源汽车驾驶处于人机并用的时代，且现行法律尚未明确智能辅助驾驶事故中的“人机责任”划分标准，因此，目前的车险事故责任判定，基本是参照传统车辆的方法，主要考虑“人”的因素。今后，随着技术进步、市场发展、相关法律法规完善，责任的划分有望更加清晰，险企有望推出更加适配的保险产品。
多方协同发力
面对新挑战与传统困局，受访人士表示，尽管部分头部险企新能源车险已实现承保盈利，但要实现全行业的承保盈利，仍需各方持续努力。
车车科技创始人兼CEO张磊称，当前行业仍面临维修与赔付成本偏高、营运场景风险管控难度大、风险定价与数据积累不完善、中小险企经营能力薄弱等四大挑战，这需要监管、险企、车企、产业链各方协同发力。
实际上，监管部门已在积极行动。尹江鳌透露，下一步将引导保险业与汽车业签署合作备忘录，通过低速碰撞试验测算损失状况与维修成本，结合车辆技术、安全性能数据划分车型等级，实现车险费率与车型等级直接挂钩。这有望让保费更精准反映车辆本身的风险水平。
险企与车企共建维修生态是破局的主要方向。张磊建议，险企应充分利用智能网联汽车的数据优势，建立精细化风险画像与动态定价模型，与车企共建维修生态，通过统一定损标准等方式降低赔付成本。同时依托车联网技术开展风险减量服务，推动保险从被动赔付向主动防损转型。
新能源车险的快速发展成就了车险规模快速扩张正规的配资炒股平台，也成就了车险行业的迭代升级。在受访人士看来，未来，新能源车险还需要朝着风险匹配、成本可控、服务优质的方向继续深化改革，为绿色交通发展保驾护航，并实现自身的高质量发展。
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